13월의 월급'이냐, '13월의 폭탄'이냐!
연말정산 시즌만 되면
머리 아프신 분들 많으시죠?
다들 IRP(개인형 퇴직연금)니,
연금저축펀드니 하라는데...
도대체 뭐가 다르고,
뭘 얼마나 넣어야 할지 헷갈리시죠?
솔직히 저도 처음엔 이름도 비슷해서
완전 헷갈렸거든요.
'그냥 아무거나 하면 되는 거 아냐?' 했다가
나중에 후회할 뻔했어요.
2025년 최신판 기준으로!
연말정산 '최종 승자'가 누군지,
그리고 당신에게 딱 맞는 건 뭔지!
핵심 차이점 5가지만 딱 짚어드릴게요.
🚀 IRP? 연금저축? 왜 이렇게 난리일까요?
일단, 우리가 이걸 왜 해야 하는지
'핵심'부터 알아야죠.
바로 '세액공제' 때문입니다.
이게 진짜 강력한 혜택이거든요.
'소득공제'보다 훨씬 강력해요!
쉽게 말해, '내가 낸 세금 돌려받기'예요.
예를 들어, 100만원을 저축하면
16.5%인 16만 5천원을
연말에 '현금으로' 돌려줍니다 (총급여 5,500만원 이하 기준).
이건 은행 이자 16.5%짜리
특판 상품에 가입한 거랑 똑같은
'확정 수익'이에요. 안 할 이유가 없죠?
⚡ IRP vs 연금저축펀드, 핵심 차이점 5가지 (2025년 기준)
이것만 알면 끝나요.
복잡한 거 다 빼고
딱 5가지만 기억하세요!
1. 👨👩👧👦 가입 자격: "누가" 할 수 있나?
이게 가장 기본적인 차이예요.
• 연금저축펀드: 전 국민 누구나!
(소득 없는 주부, 학생도 OK)
• IRP: 소득이 있는 사람만!
(직장인, 자영업자, 프리랜서 등)
2. 💰 세액공제 한도: "얼마나" 돌려받나? (★제일 중요★)
연말정산 '승자'가 여기서 갈립니다.
2025년 기준, 둘을 합친 총 한도는 연 900만원이에요.
• 합산 최대 한도: 연 900만원
• 연금저축펀드 단독: 최대 600만원
• IRP 단독: 최대 900만원
• 💥 핵심 포인트:
연저펀에 600만원 넣었다면?
IRP로 300만원 '추가'로 더 넣어야
900만원 한도를 꽉 채울 수 있어요.
• (총급여 5,500↓) 900만원 꽉 채우면?
👉 최대 148만 5천원 환급!
3. 📈 투자 운용 방식: "어떻게" 굴리나?
이거 모르고 가입하면 나중에 후회해요.
내 투자 성향이랑 맞아야 하거든요.
• 연금저축펀드: 100% 공격 투자 가능!
(미국 S&P 500 ETF 몰빵? OK!)
• IRP: 위험자산 70% 제한!
(안전자산 30% 의무 보유)
IRP는 법적으로 예금, 채권 같은
'안전자산'을 30% 무조건 담아야 해요.
'난 100% 주식으로만 굴릴래!' 하는
공격형 투자자라면 IRP의 이 룰이
조금 답답하게 느껴질 수 있어요.
4. 💸 중도 인출: "급할 때" 뺄 수 있나?
살다 보면 급전 필요할 때 있잖아요.
이때 유연성에서 큰 차이가 나요.
• 연금저축펀드: 일부 인출 '가능'
(단, 세금(16.5%)을 많이 떼가서 뼈아픔)
• IRP: '불가능' (오직 '해지'만 가능)
(법에서 정한 사유(무주택자 집 구매 등) 아니면
0원도 못 빼요. 자금 묶임 주의!)
5. 🧾 수수료: "나가는 돈"은 없나?
이것도 은근 차이 나요.
펀드/ETF 보수는 둘 다 내는 거지만...
• 연금저축펀드: 계좌 수수료 없음 (펀드 보수만)
• IRP: '계좌 관리 수수료'가 따로 붙음
(운용/자산관리 수수료 명목)
(블로그마스터 꿀팁! 🍯)
요즘엔 IRP 계좌 수수료
'평생 무료'인 증권사 많아요!
가입 전에 꼭 비교해보고 가입하세요!
🏆 그래서, 2025년 연말정산 '진짜' 승자는?
결론부터 말하면...
하나만 고르는 게 아니라
'둘 다' 하는 게 압도적 승자입니다!
연말정산 혜택(900만원)을
최대로 뽑아내는 최적의 조합을
딱 정리해 드릴게요.
✅ 1단계: '연금저축펀드'에 먼저 600만원 채우기
(이유: 100% 공격 투자 + 자유로운 인출)
✅ 2단계: 'IRP'에 추가로 300만원 채우기
(이유: 900만원 한도 달성용)
✅ 3단계: 총 900만원 세액공제 한도 달성!
✅ 4단계: (총급여 5,500만원 이하) 148만 5천원 환급 성공!
물론 이건 직장인 기준이고,
상황별로 조금 다를 수 있어요.
👩🎓 소득 없는 주부/학생:
👉 무조건 '연금저축펀드' (IRP는 가입 불가)
👨💼 공격적인 직장인:
👉 1순위 '연저펀' 600 + 2순위 'IRP' 300
🏦 안정적인 공무원/자영업자:
👉 'IRP'로 900만원 한 번에 관리
(안전자산 30% 룰이 오히려 마음 편함)
🎯 148만원, '아는' 사람만 받아갑니다
2025년 연말정산도 이제
정말 얼마 안 남았네요.
복잡해 보이지만, 실제로는
'시작'하는 게 제일 어려워요.
저도 그랬거든요.
오늘 당장 증권사 앱 켜서
'비대면 연금저축' 또는 'IRP' 계좌부터
일단 터보세요!
1년에 148만원...
10년이면 1,485만원!
(복리 수익은 빼고도!)
이거 '아는 사람'만 챙겨가는
공짜 돈인데... 놓치면 너무 아깝잖아요!
더 궁금한 점 있으면
언제든 댓글 남겨주세요!