열심히 모은 돈으로 투자를 시작했는데, 나중에 세금으로 수익이 뭉텅 깎여나간다면 어떨까요?
생각만 해도 정말 아찔하죠? 저도 그랬어요.
"수익률이 좋다길래 가입했는데, 세금 떼고 나니 남는 게 없네..."
많은 분들이 이런 경험을 하곤 합니다.
사실 투자의 진짜 수익률은 '세후 수익률'이거든요.
그래서 오늘은 '아는 사람만 아는' 절세의 핵심!
비과세 상품과 과세 상품의 결정적인 차이점을 파헤쳐 보려고 해요.
이 글 하나로 여러분의 최종 수익률이 어떻게 달라지는지, 확실히 알게 되실 거예요!
비과세 vs 과세, 도대체 뭐가 다른 걸까?
가장 기본적인 개념부터 확실히 잡고 갈게요.
이 둘의 차이는 아주 간단해요. 바로 '세금을 내느냐, 마느냐'의 차이죠.
• 과세 상품: 예금, 펀드 등 대부분의 금융상품. 발생한 이자나 배당 소득에 대해 15.4%의 세금을 떼어 가요.
• 비과세 상품: 특정 조건을 만족하면 발생한 소득에 대해 세금을 전혀 물리지 않는 착한 상품이에요.
예를 들어, 100만 원의 이자 수익이 생겼다고 가정해 볼까요?
과세 상품이라면 15만 4천 원을 세금으로 내고 84만 6천 원만 받지만,
비과세 상품이라면 100만 원 전부를 내 돈으로 만들 수 있는 거예요. 엄청난 차이죠?
세금을 아껴주는 대표 비과세 상품 TOP 3
그렇다면 어떤 비과세 상품들이 있을까요?
아무나 가입할 수 있는 건 아니지만, 조건만 맞는다면 무조건 활용해야 할
대표적인 절세 상품 3가지를 소개해 드릴게요.
1. ISA (개인종합자산관리계좌): '만능통장'의 끝판왕! 예적금, 펀드, 주식 등 다양한 상품을 한 계좌에서 운용하며 절세 혜택을 누릴 수 있어요. 3년만 유지하면 수익 200만 원(서민형 400만 원)까지 비과세, 초과분은 9.9% 저율 분리과세 혜택까지!
2. 비과세종합저축: 만 65세 이상 어르신이나 장애인 등 특정 조건을 만족하면 가입 가능해요. 전 금융기관 합쳐 1인당 5,000만 원 한도 내에서 발생하는 이자소득에 대해 세금이 전혀 없답니다.
3. 저축성 보험 (연금보험 등): 10년 이상 유지하고 특정 요건을 충족하면 보험 차익에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있어요. 장기적인 목돈 마련이나 노후 준비에 아주 효과적이죠.
비과세 상품은 가입 조건, 의무 가입 기간, 납입 한도 등이 정해져 있어요.
혜택이 큰 만큼, 조건을 꼼꼼히 따져보고 내게 맞는 상품을 선택하는 지혜가 필요해요.
과세 상품, 현명하게 투자하는 절세 전략
그렇다고 과세 상품이 무조건 나쁜 건 아니에요.
더 높은 수익률을 기대할 수 있는 상품들이 많으니까요.
중요한 건 '세금을 어떻게 관리하느냐'입니다.
• 금융소득 2,000만 원을 넘지 않게 관리하세요! 연간 이자와 배당소득이 2,000만 원을 초과하면 다른 소득과 합산하여 높은 세율의 '금융소득 종합과세' 대상이 될 수 있어요.
• 수익 실현 시점을 분산하세요! 한 해에 수익이 몰리지 않도록 투자 상품의 만기나 매도 시점을 조절하는 것이 아주 효과적인 절세 방법입니다.
• 가족에게 증여하는 것도 방법! 금융소득이 낮은 배우자나 자녀에게 미리 증여하여 소득 주체를 분산하면 종합과세를 피할 수 있어요.
특히 ISA 계좌는 이런 절세 전략의 핵심이에요!
여러 상품에서 발생한 이익과 손실을 합산(손익통산)해서 순수익에 대해서만 과세하기 때문에 세금을 크게 줄일 수 있거든요.
A펀드에서 500만 원 이익, B펀드에서 300만 원 손실이 났다면?
일반 계좌에서는 A펀드 이익 500만 원에 대해 세금을 내야 하지만,
ISA 계좌에서는 둘을 합산한 순수익 200만 원에 대해서만 계산해요.
그런데 200만 원까지는 비과세니까, 내야 할 세금은? 결국 0원!
결국 투자의 정답은 '비과세'와 '과세' 상품을
나의 투자 성향과 목표에 맞게 적절히 조합하는 것입니다.
오늘부터라도 내 투자 포트폴리오를 한번 점검해보세요.
혹시 불필요한 세금을 내고 있지는 않은지,
활용할 수 있는 비과세 혜택을 놓치고 있지는 않은지 말이에요.
작은 관심 하나가 여러분의 미래 자산을 바꿀 수 있답니다!